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浅析混合担保人内部追偿问题

一、问题提出

混合担保是指在同一债权上,既存在保证人又存在抵押、质押等保证形式的情况,也就是人的担保与物的担保混合。债权人行使债权时,如债务人不能履行给付义务而由保证人承担了相应责任之后。保证人既享有对债权人的追偿权,也享有对其他保证人应承担份额的追偿权。存在数个不同的物的保证和人的保证时,单纯的按照平均的比例进行追偿产生了许多不合理之处。那么,保证人内部追偿应按照什么样的规则?


二、混合共同担保人的责任优先问题

当人保和物保并存时,债权人主张实现担保权力的顺序限制决定了担保人之间有无追偿权。混合担保人之间责任优先问题有以下三种观点:

(一)物保绝对优先。依照我国《担保法》第二十八条之规定,债权人应当优先向债权上的物的担保主张权力,在物保价值不足以清偿债权,物保担保以外的债权再由人保即保证人来承担相应责任。如果债权人放弃优先向物的担保主张权力的,再向保证人主张时,保证人还可再债权人放弃的物保价值范围内,免除保证责任。

(二)区分物保提供者。《物权法》第176条规定,如没有对债权实现顺序的约定,则“债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担责任”。据此,应先由债务人提供的自有担保物承担保证责任,其次第三人物保和保证人同顺序承担责任。

(三)物保、人保绝对平等。此说法认为,不区分物保的提供者,也不区分物保和人保。凡存在于债权上的物保或人保,均处于平等的法律地位。债权人可再任一保证上选择一个或数个承担保证责任。

笔者较为认同第二种说法,优先就债务人自己提供担保物实现债权,一方面更由利于督促债务人计师履行偿还义务;另一方面,因债务人以自己财产承担保证责任后即无需再向其他保证人或物保所有权人进行追偿,也是简化了流程,节约了司法资源。同时对于第三人物保和人保也较为公平。


三、混合担保人保的内部追偿权

澳门游戏在线平台网址 任何保证人或物保所有权人,在承担了保证责任后,均有权向债务人行使求偿权。但在保证人承担了保证责任后是否有权向其他保证人追偿,追偿比例如何确定?

澳门游戏在线平台网址 保证人追偿时的追偿份额问题,我国法律目前尚没有明确的规定。因此,在法律适用中存在尺度不一致的情况。但大部分观点认为物保和人保应平均承担保证责任。首先,如果由债务人自己提供的物保承担了保证责任,债务人自然无权再向其他保证人追偿;其次,在没有约定的情况下,处于平等法律地位的各保证人之间,应当平均分担保证责任,则承担了保证责任的保证人行使追偿权时,应以平均的比例向各保证人主张。

在很多情况下,物保因起保证物的价值各不相同,因此不同价之间的物保与人保之间,起所承担的担保债券额是各不相同的,且物的价值会随着市场而变化。因此,由各物保和人保平均分担保证比例,未免有些显失公平。

笔者认为,我国台湾民法在保证责任比例上的规定颇有可借鉴之处。“债务人如有保证人时,保证人应分担之部分,依照保证人应负担之履行责任与抵押物之价值或限定之金额比例定之。抵押物之担保债权额少于抵押物之价值者,应以该债权额为准。以上计算方法总结为公式即为:物保责任额度=主债务数额*(担保物价值/(保证物价值+保证债权额));人保责任额度=主债务数额*(担保责任额/(保保证物价值+保证债权额)。


四、特殊情形

笔者在实务中发现有一种特殊的情况存在。银行在出售不良资产时,当资产形式为届期未偿还贷款时,保证人作为不良资产的买方,接受银行的债权转让。此时,债务的保证人之一变成了债权人,那么该保证人在从混合共同担保中实现债权时是否还需要扣除自己应承担的保证责任呢?

接收债权的保证人变为债权人这一行为使该保证人承担了债权不能回收的风险。但于此同时,其他保证人也并未因其该行为而减轻保证的义务。笔者认为,在接收债权保证人实现债权的过程中,其他保证人有权就新债权人应承担的保证责任部分提出抗辩。在任一个或多个保证人承担保证责任时,应在债权额中扣除新债权人应承担部分,但新债权人,仍保有对原债务人的追索权。


结语

澳门游戏在线平台网址 混合共同担保任之间的追偿权问题,法律一直没有明确的规定。但基于社会经济的发展,借贷行为越来越普遍。在保证债权人实现债权过程中,也应保护保证人的权益及各混合保证人间的平等。

2019-12-30

主要联系人

高原

实习律师

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